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春回中州花千树——工行河南?#20013;?#24378;化小微金融服务纪实
2019-04-29 11:05 来源:城市金融报 作者:管益农

本报记者 管益农  通?#23545;?范保成 魏利华

“工行经营快贷真是太方便了,不用跑银行网点,只需在工行网上银行APP上轻轻一点,贷款就能实时到账!”说这话的是郑州某医疗用品有限公司负责人。这家小微企业通过工行“经营快贷”业务,十分便捷地贷款200万元,解了企?#23548;比?#36164;金的?#27982;?#20043;急。截至目前,仅郑州?#20013;?#23601;为近8000个小微企业和个人经营户进行了纯信用方式主动授信,授信额度?#24067;?2亿元,使广大小微企业客户可以随?#26412;?#20139;工行的在线融资服务。 

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工行河南?#20013;?#23458;户经理到小企业上门提供金融服务

这是工行河南?#20013;?#31215;极拓展普惠金融服务、着力支?#20013;?#24494;企业发展的一个缩影。

记者了解到,近年来,该行不?#26174;?#24378;使命?#23567;?#36131;任?#26657;?#22362;持“真做小微、做真小微”的原则,围绕“做实、做专、做活、做优、做新、做强”目标,大力拓展普惠金融业务,在中州大地上日益发挥出小微企业成长壮大的金融后盾的重要作用。 

统筹规划凝聚合力 

牢固树立“工商银行不做小微就没有未来”的理念,实打实投入精力和资源,全面升级普惠金融服务,?#20048;?#31354;喊口号、只做表面文章——工行河南?#20013;?#25226;强化小微金融业务作为转型发展的重点任务之一,作为支持实体经济的重中之重,在更新观念、凝聚合力、狠抓落实上下大力气、做大文章。 

2018年四季度该行新一届党委班子在?#34987;?#20840;辖经营发展大计?#20445;?#20826;委书记、行长邹平明?#20998;?#20986;,发展普惠金融,既是政治担当和责任使命,也是市场机遇和未?#27492;?#31995;。必须克服不愿做、不会做的问题,坚持真做小微、做真小微,完成好党和政府交付我们的任务。 

河南工行普惠金融部总经理方一桥表示,发展普惠金融是新时代金融机构的重要使命,工商银行作为金融行业的引领者,积极构建普惠金融大格局,提高金融资?#30913;渲?#25928;率,致力于打造适应市场的普惠金融产品与服务,构建绿色、共享、诚信、专业的普惠金融生态圈。用实际行动托举起每个小微企业的发展梦想,给小微企业提供实实在在的便利,是我们义不容辞的职责。 

为了积极发挥国有大行的“?#36153;?rdquo;效应,近年来,河南工行在省行和全省18个地市二级?#20013;?#35774;立普惠金融事业部(小微金融中?#27169;?#30830;定了120个小微金融服务重点支行,建立健全了相应的经营管理机制。省?#20013;?#30456;继制定出台了《关于加快推进普惠金融业务发展的实施意见》、《提升普惠金融服务能力实施方案》、《支持民营暨小微企业金融服务工作方案》、《小微金融业务经营机构分类管理实施方案?#36820;?#25991;件,将发展普惠金融的战略、理念、目标层层传导分解到省行相关部门、各二级?#20013;小?#37325;点支行,深入推动细化落实措施,层层压实责?#21361;?#21152;大督导力度,确保各项指标、措施落地。

2019年开年以来,该行新一届党委班子总结以往经验教?#25285;?#36827;一?#28966;?#30011;出提升小微金融服务?#20998;实?#34013;图:一是强化机制传导。落实普惠金融“一把手”工程,继续实施经营绩效考核降档政策,根据目标完成情况按季分档调增或扣减二级?#20013;姓?#38754;利润,并与行长、主管行长个人绩效工?#20351;夜场?#20108;是创新经营模式。用新思维、新体?#25285;?#35299;决“不会做”的问题。顺应“数字普惠”发展方向,用零售化视野和批量化的模式,重构普惠产品营销组织体?#25285;?#31934;准定位、精准滴灌,坚持做小,?#21487;?#23450;制,摒弃吃快餐大餐的传统做法。积极与政府对接,了解思路战略、政策举措、服务需求,用好大数据、税收、用电等信息资源。三是提升专营效能。深化“分类管理、梯次发展”策略,抓好总行试点小微中心建设,完善配套机制,在?#34892;?#25511;制风险的前提下,形成重点行支撑、其他行跟进的发展格局。四是线上线下协同。线上推动经营快贷、网贷通、线上供应链融资三大产品快速渗透、广泛覆盖;线下加快银政通、固定资产?#33322;?#36151;、个人经营贷款等产品的推广应用,积极推进线下业务向线上迁移。

在省?#20013;?#20826;委统一领导、统筹规划下,各级机构进一?#25945;?#39640;?#40092;丁?#32479;一思想、凝聚合力,2019年第一季度小微金融经营指标创近年来新高。截至3月末,全辖小微有贷客户净增5158户,存量客户达26743户,普惠贷款净增21.87亿元,较上年同期多增14.66亿元,余额达154.24亿元,全面超额完成旺季营销目标?#22270;?#31649;指标,贷款投放、增速?#26579;油登傲校?#23454;现了“开门红”。

贴近服务 ?#24179;?#38590;题

致力于?#24179;?#23567;微企业融资难、融?#20351;?#38590;题,多渠道、多维度、多专业打造普惠金融业务新亮点,河南工行在国有大行支?#20013;?#24494;企业健康发展的道路上步履稳健、步伐加快。

充分运用工行创新产?#32602;?#20026;小微企业提供多种类融资服务,是该行各级经营机构为小微企业解难帮困的主要手段。

“经营快贷”产品由于无需担保抵押、最高额度200万元并享受优惠利率,可以进行全流程自主网络融资,因而备受小微企业欢迎。2018年该行“经营快贷”投放额净增5.9亿元;2019年第一季度“经营快贷”法人端和个人?#19997;?#25143;共新增1421户,投放额增加7.95亿元。郑州?#20013;?月末“经营快贷”余额达4.32亿元,较年初增加1.9亿元,在全国工行223家小微金融中心的“经营快贷”指标评比中余额排名第一、增量排名第三。今年4?#36335;藎?#35813;行又成功投放自主搭建的?#20013;?#29305;色场景“租e贷”业务2?#30465;?#37329;额279万元,首开全国工行系统三年期“经营快贷”业务?#21335;?#27827;。

该行重?#27833;?#23637;线上供应链业务,?#34892;?#22320;帮助小微企业解决了资料多、流程长等问题,得到客户的青睐,成为普惠金融业务新的增长点。2018年全辖线上供应链落地4条链、累计投放42户、1.32亿元,贷款余额达1.3亿元。2018年底,工总行又上线“工银e信”产?#32602;?#23558;核心企业应收?#19997;?#36716;化为可流转、可拆分的?#29992;?#24335;数字化凭据,覆盖了全产业?#32431;?#25143;。该行各级机构加强产品应用,挖掘供应链集聚的小微客户资源,线上供应链业务?#33268;?#19978;新台?#20303;?019年第一季度,线上供应链融资累放3.07亿元,为60户小微客户提供了资金支持,充分利用“工银e信”可转移、可流通、可拆分、可变现的特点,达到了核心企业信用向产业链深度延伸的效果。

工行推出的网络融?#24066;?#20135;品“工银e抵快贷”,可以由手机银行端发起,客户自主申请,通过?#34892;?#30340;房产抵押和个人相关信息上传资料,在线自动审批、自主提款还款,使用起?#35789;?#20998;方便,因而?#36130;?#21463;小微客户欢迎。此产品一经推出,河南工行系统各级行积极配合,?#26438;?#34892;动,广泛开展“工银普惠行”活动,通过走访各类工业园区、产?#23548;?#32858;区、批发市场等企业、商户集中地区,主动上门?#24179;?#36825;一项全新的普惠金融业务,使其惠及更多的小微企业和个体工商户。该行采用“后台大数据+前台标准化+智能化”的“网贷通”形式,实现在线评估、快速审批、循?#26041;?#36824;,从业务办理到完成放款不超3个工作日,?#34892;?#28385;足了小微客户“短、频、急”的融?#24066;?#27714;。据不完全统计,2019年第一季度在该行办理“工银e抵快贷”的客户净增660多户、借贷金额达8.62亿元。

该行充分运用工行在互联网、大数据方面的优势,通过线上线下联动营销,为小微企业客户提供高效精准的金融服务,?#34892;?#22320;?#24179;?#20102;小微企业融资难的问题。在解决融?#20351;?#30151;结上他们同样不遗余力,率先设置小企业贷款的经济资本调节系数为0.75,即优惠25%;坚决落实国务?#27721;图?#31649;部门关于规范金融机构小微企业收费?#21335;?#20851;要求,严格执行“七不准”、“四公开”和《中国工商银行服务价目表》收费标准,为困难企?#23548;?#36153;让利。截至至2019年3月末,该行小微企业贷款平均利率为4.62%,较2018年初下降1.26个百分点;2018年以来,累计向小微企?#23548;?#36153;让利0.32亿元。

因地制宜 打造特色

面对小微金融这一片“蓝海”,工行河南?#20013;?#21508;级机构加快转型发展步伐,从当地经济实际以及自身经营条件出发,想方设法走特色经营之路,坚持用新创新,力图在合理把控风险的前提下把小微金融业务做强做大。

洛阳?#20013;?#31215;极争取地方政府的支持,推进科?#21152;?#37329;融融合创新,在河南省金融系统率先推出科技型小微企业“科技贷”融资产?#32602;?#24320;创了河南省金融机构与政府部门共同支持科技型小微企业发展?#21335;?#27827;。这项产品由政府设立的风险补偿基金作为增信手?#21361;?#31177;承“支持创新、优选客户、违约共追、风险共担”的原则,作为增信措施,企业需提供贷款额度30%的抵(质)押物,贷款期限不超过1年,单户贷款额度不超过500万元。目前洛阳“科技贷”已投放1.85亿元,同业业务?#24613;?#31532;一。推行三年来,无一户企业出?#26234;?#24687;、不良,为科技型企业创新发展提供了有力的资金支持,取得了良好的社会效益,得到了地方政府的赞扬。借鉴推广洛阳?#20013;?#30340;经验,2018年河南工行与河南省科技厅实施战略合作,利用该厅设立的科技信贷准备金作为损失补偿机制,银政联手又推出了覆盖全省各地市县的“科技贷”,用于支持优质科技型小微企业日常经营周转资金的需求。今年第一季度,此项产品投放净增3450万元,另有完成审批的1500万元待投放,储备目标客户30余户。一位获得“科技贷”的小微企业老板?#32769;?#22320;对记者?#25285;?ldquo;银行传统的信贷模式是根据以往的经营情况来推断企业未来的风险,不适应高成长、高收益、高风险的科技型小微企业需求。像我们这些小微企业大部分属于轻资产企?#25285;?#24456;少会有抵押物,?#28909;?#35828;土地、房产。现在工行有了‘科技贷’业务,给实物资产少、?#38469;?#23548;向型的新兴企业和高新企业开辟了新的融?#26159;?#36947;,真是为我们小微企业健康快速发展办了件大好事!”

网上?#26412;?#27744;质押融资是工行为优化信贷业务产?#26041;?#26500;,帮助小微企业融?#23454;?#26032;兴产?#32602;?#23458;户可使用?#26412;?#27744;内资产作为质押担保,通过网上银行自助申请办理,?#26438;?#33719;得资金支持,?#34892;?#38477;低融资成本。平顶山?#20013;?#20174;当地是我国煤炭工业、钢铁工业重镇,大中企业的上下游小微企业多、?#26412;?#19994;务量大的实际出发,精心设计、着力推行网上?#26412;?#27744;质押融资业务,为小微企业提供高效、便捷、标准化的自助融资体验,帮助客户实现资产期限与融资期限的合理错配,提高小微企业金融资产的流动性。2018年初,省行、平顶山?#20013;小?#33310;钢支行三级联动,成功完成河南工行系统第一笔网上?#26412;?#27744;质押融资业务。之后,他们总结经验、编写业务营销指引,?#26438;?#23558;舞钢支行的样板经验在全辖各个支行推开。这一产?#32602;?#30001;于具备线上操作便捷、放款快、期限灵活等优势,所以很快得到小微企业的青睐。2018年以来,平顶山?#20013;?#32593;上?#26412;?#27744;质押融资业务累计为12户小微企业融资3.57亿元,截至2019年3月末,融资余额达2.98亿元,帮助小微企业较好地解决了资金流动性不畅的大难题。

“工行推出的住房抵押快贷,可真是帮我们企业的大忙了,短短几天从申报?#32564;?#25209;就拿到了80余万元的贷款。”郑州一家企业的负责人激动地说。“‘住房抵押快贷’产?#35775;?#26377;门槛限制,主要是针对小微企业融资‘短、频、急’特点设计的。只要有商品住宅抵?#28023;?#26377;固定经营场所、资金用于企业生产经营、信用记录好、经营?#20013;?#28385;一年的小微企业都能够申请办理。”郑州?#20013;行?#24494;金融业务中心总经理卫峰向记者介绍说。据了解,“住房抵押快贷”的特点就是“快”。主要体现在:准入快,2个工作日即可办理完毕;审查快,只要材料齐全,2个工作日完成审批;抵押快,营业网点专门设立了“住房抵押快贷”窗口,现场直接办理房屋抵?#28023;?#25918;款快,只要?#20013;?#23436;备,1天即可实?#22336;?#27454;。此外,“住房抵押快贷”产品还具有利?#23454;汀?#39069;度高、覆盖广等优势,该款产品专人团队服务,可自主支付,方便、灵活、快捷,贷款利率比起同业属于最低,融资额度最高可达500万元。从2018年5月此项产品第一?#34432;?#27454;投放?#20004;瘢?#24050;经累计为59 户小微企业办理融资0.9亿元,成为该行在小微金融服务市场上的一个拳头产品。

春风吹放花千树,小微金融绽芳菲。为了让普惠金融覆盖千行百业、走进千家万户,工行河南?#20013;?#19968;直在砥砺前行,奋进不已。

责任编辑:张茜楠

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