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竞争加剧 金融科技中概股押宝助贷
2019-06-03 09:48 来源:新浪

郭建杭

新增融资担保公司、获批百亿ABS资金,由360集?#27431;?#21270;而出的360金融,近期动作不断,以谋求更大的助贷市场份额。

近日,360金融(Nasdaq:QFIN)发布未经审计的2019年第一季度?#23548;?#25253;告。财报显示,2019年第一季度,360金融实现收入20.09亿元人民币,同比2018年1季度5.994亿元增长235%;净利润7.199亿元,同比2018年一季度1.636亿元增长340%。

财报数据可知,2019年一季度,360金融放款量为412亿元人民币,贷款余额525.8亿元人民币。360金融CEO徐军表示,“我们在可以预见的将来,都会是?#20013;?#24555;速增长的战略。”

但值得注意的是,想要在助贷市场有更进一步的发展并不容易,助贷机构不仅面临多项政策要求?#25442;?#35201;面临市场竞争的压力,在美上市平台,都在纷纷加大金融科技部分的占比。

  融资担保增信

360金融于2018年9月从360集团拆分出来独立运营,同年12月在美国纳斯达克上市,目前主要产品包括360借条,360小微贷和360?#21046;凇?/p>

根据360金融在2019年第一季度的净利润数据?#32431;矗?#24050;经超过了多家同类型企?#25285;?#29978;至超过三六零安全科技股份有限公司(以下简称“三六零”)。按照三六零公布的2019年一季报显示,公司净利润6.47亿元不及360金融的7.199亿元。

纵观美股金融科技公司2019年第一季度财报数据,拍拍贷(PPDF)营收14.58亿元,净利润7.03亿元;?#20013;牛↙X)营收20亿元,净利润5.83亿元。360金融今年一季度的净利润仅次于趣店的9.74亿元。

据公开的信息显示,360的核心业务为助贷业务,但助贷业务同?#24065;?#26159;政策限定较多的业务。

《中国经营报》记者注意到,5月20日,上海三六零融资担保有限公司成立,360金融通过控股子公司?#26412;?#22855;才天下科?#21152;?#38480;公司(以下简称“奇才天下”)持股20%。数据显示,上海三六零融资担保有限公司注册资本3亿元,法定代表人为360金融董事长吴海生。

对于该融资担保牌照未来会如何应用在业务中,360金融方面仅表示,“正常使用”。

互联网金融风险专项整治工作领导小组办公?#25671;2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室,在2017年发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知?#32602;?41号?#27169;?#26126;确,银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务?#25163;?#30340;机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务?#25163;?#30340;机构共同出资发放贷款。

此外还提出,助贷业务应?#34987;?#24402;本源,银行业金融机构不得接受无担保?#25163;?#30340;第三方机构提供增信服务以及兜底?#20449;?#31561;变相增信服务。

有金融科技从业者表示,“141号文中要求银行业金融机构与第三方助贷平台合作,不得由无担保?#25163;?#30340;主体来提供任何形式的增信。也就是?#25285;?#21161;贷机构若与银行业金融机?#36141;?#20316;,须有担保?#25163;?#20027;体做增信,融?#24066;?#25285;保公司是仅有的选择。”

141号文《关于规范整顿“现金贷”业务的通知?#32602;?#34987;?#30340;?#35270;为助贷业务的规范性文件。但?#29575;?#19978;,融?#24066;?#25285;保公司受到十倍杠杆的限制,在360金融的业务规模高速发展的时期,仍受限于担保规模。

据记者了解,360金融旗下已有三家担保公司,包括一家非融?#24066;?#25285;保公司,以及两家融?#24066;?#25285;保公司。

助贷业务的发展规模与融资担保公司规模为正向关联关?#25285;?#22312;目前360金融放款规模的高增长下,未来或仍需要增加融?#24066;?#25285;保公司的注册资本金。

网络小贷牌照为助贷行业门槛

?#29575;?#19978;,从事助贷业务不仅有融资担保牌照的要求,还有网络小贷牌照的“隐形门槛”。

对于助贷业务的合规化问题,有金融科技企业的从业者对记者表示,“虽然目前还没有明确的要求,为持牌机构做导流获客都需要哪些牌照,但是行业里默认都要有网络小贷牌照和融资担保牌照。”

对方进一步解释道,通过互联网渠道获得借款用户,是这些平台的核心的展业方式,但现在很多流量入口都要求与持牌机?#36141;?#20316;,有一个网络小贷牌照,才能有资格在很多流?#31185;?#21488;上架获客。

对方表示,“几乎没有任何一家流量入口,?#24066;?#38750;持牌机构进行获客放款了,在这?#26234;?#20917;下,是否有网络小贷牌照已经成为助贷行业的入?#32622;?#27099;了。”

据记者了解,2017年,注册资本金为5亿元的福州三六零网络小额贷款有限公司成立,为360金融的运营公司。即便迈过牌照门槛,助贷行业也面临较大的来自同业的竞争压力。

目前已经公布的上市平台的财报中显示,助贷业务的比重都呈上涨趋势。

拍拍贷一季报显示,在7.03亿元的净利润中,助贷业务占比已超过30%。此外,2019年第一季度,?#20013;?#36890;过为各类金融机构服务而获得的收入为9.11亿元,接近去年全年的半数,同比增长了342%。

?#20013;糯词?#20154;、董事长兼首席执行官肖文杰也在财报的电话会议中透露,金融科技收入是?#20013;?#22686;长最快的部分。

为了应对这种来自同行业的竞争,360金融已经开始深入到对用户分层,挖掘用户数据的竞争中。徐军表示,在平台成立之初,仅做最优质的客户?#28023;?#22312;后期开始做风险定价更高的?#33151;骸?/p>

“随着信用风险模型不断完善优化,我们有能力服务更多的客户?#28023;?#20174;18%定价的?#33151;海?#36880;渐到24%定价,到36%定价的?#33151;骸?rdquo;

当服务?#33151;?#36880;渐向风险性更高的?#33151;?#24310;展后,如何把控资产质量就成为重点。

财报数据显示,截至2019年3月31日,360金融促成贷款的M3+逾期率为0.94%。对比2018年第四季度超过90天的逾期率0.92%,略有上升。

徐军表示,最终反?#36710;?#36164;产不良率,会比历史有一点点上升,但是依然显著低于行业。因为有更高的定价,在这个定价下,风险损失调整后的收益其实是更好的。在徐军看来,并不是所有的平台都具备快速增长的条件,“一个平台要快速增长,需要同?#26412;?#22791;三个能力,第一,要有能力可?#20013;?#30340;大规模的获到客户。第二,要有能力?#19994;?#36275;够低成本的资金。第三,要有能力在快速增长同?#20445;?#25226;风险管住。只有当你同?#26412;?#22791;这三种能力的时候,才具备增长的资格”。

在资金成本方面,以累计放款量口?#37117;撲悖?60金融79%的资金来源于金融机构,较2018年全年的74.7%有显著提升。

值得注意的是,目前360金融与传统金融机?#36141;?#20316;获取资金外,还在探索更多的资金渠道。

公开信息显示,一季度,360金融获上交所、深交所各批50亿元储架ABS(资产支持证券)。360金融已与中国工商银行等全国性国有银行、中国光大银行、渤海银行等全国性股份制银行、南京银行等城商行、持牌消费金融公司、信托公司建立合作。

 

责任编辑?#26680;畏品?/p>

(原标题:竞争加剧 金融科技中概股押宝助贷)

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