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保险+信托让财富管理更有效 业务取得长足发展
2019-06-14 09:56 来源:经济日报 作者?#21495;?#27743;

相较于保险产?#32602;?#20445;险金信托具有受益人更广泛、给付更灵活、理赔金更独立、财产更保值增值等几方面优势。此外,保险金信托投资门槛?#31995;停?#21463;众面更?#24726;?#21516;?#34987;?#20855;有杠杆性和收益锁定性优势。专家认为,促进保险金信托在财富管理与传承中更好地发挥作用,需进一步完善部分信托和保险相关的法律法规制度——

在个人财富管理工具中,保险产品可以达?#28966;?#36991;风险目的,信托产品可以实现家庭财富顺利传承的目标。那么,有没有一种产品可以将规避风险和财富传承有机结合?有,那就是保险金信托。

什么是保险金信托

保险金信托是以财富传承为目的,将保险与信托相结合的一种跨领域金融产品和传承工具,是一种具有高附加值特征的服务信托。具体而言,投保人与保险公?#20928;?#20449;托公司签订保险或信托合同,指定或变更信托公司为保险受益人,当保险事故发生?#20445;?#20445;险公司直接将保险金交付于信托公司,信托公司根据与委托人(一般为保险投保人)签订的信托合同管理、运用、分配保险金,待信托终止或到期时将全部保险金及投资收益交付于信托受益人。

中信信托工作人员介绍了保险金信托的案例。46岁的张先生是一家大型企业的高管,随着年纪增长,张先生开始关注健康问题,也想着为?#30422;准?#22971;子做好养老规划。他先是购买了一份终身寿险,自己作为投保人及被保险人,受益人为信托公司。他又和信托公司约定,将信托资产的收益每年按照6∶4的比例分配给母亲?#25512;?#23376;。

终身寿险具有低保费高保障的特性,这一特性可以让张先生在享受现有品质生活的同?#20445;?#20139;受高额保障。受益人为信托公司,一旦张先生身故,高额身故金将由信托公司管理,保?#22799;?#20146;?#25512;?#23376;未来的养老生活。

通过这个案例可以发?#37073;?#22914;果只购买终身寿险,张先生母亲的生活保障无法得到实?#37073;?#36824;容易产生家庭财产分配纠?#20303;?#36890;过保险金信托则很好地解决了分配矛盾。

普益标准研究员龙燕认为,相较于保险产品而言,保险金信托具有受益人更广泛、给付更灵活、理赔金更独立、财产更保值增值等几方面优势。此外,保险金信托投资门槛?#31995;停?#21463;众面更?#24726;?#21516;?#34987;?#20855;有杠杆性和收益锁定性优势。

龙燕称,一般情况下,低于300万元的家族信托对信托公司没有太高管理价值。因而,目前国内家族信托分为两?#37073;?#26368;低300万元至600万元的标准化家族信托和3000万元以上私人订制的家族信托。不同的是,保险金信托由于保费与保额之间往往存在杠杆,只要保额达到家族信托的门槛就可设立,这相当于降低了家族信托的门槛。

业务取得长足发展

从2014年中信信托和中信保诚人寿联合首次推出保险金信托产品以来,保险金信托已经得到了长足发展。据不完全统计,2017年上半年,能够提供保险金信托服务的保险公司仅5家,而到了2017年底,能够与信托机?#36141;?#20316;,为客户提供保险金信托服务的保险公司已经超过10家。与此同?#20445;?#35774;立保险金信托的客户增长态势也非常强劲。

?#28072;埃?#20013;信信托再次升级保险金信托服务,推出了国内首个“家庭保单”保险金信托服务。中信信托资产管理部总经理王楠介绍,“家庭保单”保险金信托服务打破了目前市场上“单一被保险人+单家保险公司+信托”的模式,可以为客户整体统筹名下的所有保险资产。

据介绍,“家庭保单”保险金信托解决了不同保险机构、不同被保险人的保单需要分别设立保险金信托的不足,为客户打通了不同保单间的壁垒,未?#32431;?#25143;在任何一家与中信信托合作的保险公司购买保单,都可以整?#31995;酵?#19968;个保险金信托中。目前,中信信托已与10多家保险公司建立了稳定长期的业务合作关系。

据了解,目前在从事保险金信托业务的市场主体中,参与的保险公?#22659;?#24179;安人寿外,基本为合资或外?#20351;?#21496;,如中信保诚、友邦、招商信诺、中德安联等;参与的信托公司包括中信信托、平安信托和外贸信托?#21462;?/p>

目前,保险公司是我国保险金信托的主要业务来源。因此,高净值客户人数多、保险金信托服务成熟的保险公司逐渐成为信托公司业务竞争的焦点。信托公司往往通过降低设立费或资产管理费标准?#21019;?#25104;与保险公司的合作。

行业未来挑战不少

随着我国财富管理市场进一步发展,未来保险金信托市场广阔。但作为新兴业务类型,目前保险金信托市场规模?#24613;然?#36739;小,发展还不成熟,还面临机构磨合与制度建设等多方面挑?#20581;?/p>

在机构磨合方面,保险金信托业务涉及保险和信托两个不同机构体系的对接,其发展有赖于保险机构与信托机构之间的协同合作。中信信托有限责任公司副总经理刘小军认为,保险金信托业务对信托公司与保险公司都提出了更高要求。面对广阔的市场需求,信托公司只有围绕“受托人”的功能定位,坚持“受益人利益最大化”原则,深挖信托制度本源价?#25285;?#20840;方位提升自身实力,才能抓住未来保险金信托发展的历史机遇。保险公司应该更加深入地?#29616;?#20102;解保险金信托业务这一跨领域结合的业务,完善产品、法务和运营制度,回归保险的保障功能,坚持“维护被保险人和受益人的利益”原则,借助信托制度提升并完善保险的保障功能,服务并维护消费者的利益。

龙燕认为,由于保险合同在实物中一般须先行指定受益人,同时对于受益人的身份需要进行一定程度上的认定,因此若信托机构与保险机构之间没有广义的互认或者合作协议,将影响保险金信托业务开展。?#23548;?#19978;,目前在国内保险金信托业务中,绝大部分业务均是在同一集团体系中?#23578;值?#26426;构共同推出,鲜有不同体系机构进行合作的案例。因此,集团背景下有保险牌照的信托公司更具优势,体系外的信托公司要花更多的时间来磨合。未来,保险金信托业务要想更好发展,还可能涉及保险公司系?#25104;?#32423;、信托公司传统风控理念调整?#21462;?/p>

刘小军称,促进保险金信托在财富管理与传承中更好地发挥作用,需进一步完善部分信托和保险相关的法律法规制?#21462;?#30446;前,监管部门并未出台对保险金信托业务的专门文件指引,保险机构与信托公司权利义务分配及业务规则仍在不断摸索中,二者分别应承担哪些责任、提供何?#22336;?#21153;、收取何?#22336;?#29992;,都没有明确的规则参考。但是,无论是前期业务?#24179;?#36824;是后期业务落地,在与客户沟通中都需要厘清机构责任,保险公司和信托公司在具体业务操作中的衔接合作也需规范。

责任编辑:陈平

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